Otevřeli jste dopis s upomínkou na půjčku, kterou jste si nikdy nevzali? Právě tak většina obětí zjistí, že někdo zneužil jejich identitu. Kde to ověřit, co dělat a jak se chránit, když si na vás někdo vzal půjčku?
Zneužití osobních údajů k sjednání půjčky je v Česku trestný čin podvodu, přesto se stává častěji, než byste čekali. Podvodníkům stačí překvapivě málo – kopie vašeho občanského průkazu a několik osobních údajů. Jak je možné, že se to vůbec děje?
Online půjčky dnes umožňují sjednání bez osobní přítomnosti na pobočce. Žadatel vyplní formulář, přiloží kopii dokladu a smlouvu podepíše elektronicky. Pro poctivé klienty je to výhoda, protože celý proces zvládnou z domova za pár minut. Pro podvodníky je to ale příležitost, jak s ukradenými údaji jednat vaším jménem.
K nejčastějším příčinám zneužití osobních údajů patří ztráta nebo krádež občanského průkazu, okopírování dokladu v hotelu, autopůjčovně nebo u směnárny, ale i phishingové e-maily a úniky dat z nezabezpečených webových služeb. V posledních letech také přibývá případů, kdy lidé posílají fotografie svých dokladů neznámým osobám v reakci na nabídky „výhodných online brigád" šířené přes sociální sítě.
Pozor: Nikdy neposílejte fotografie svých dokladů neznámým lidem na internetu. Žádný seriózní zaměstnavatel po vás nebude chtít kopii občanského průkazu přes sociální sítě nebo chatovací aplikace.
Většina obětí se o podvodu dozví až ve chvíli, kdy jim do schránky přijde upomínka na splátku, o které nikdy neslyšeli, nebo je kontaktuje exekutor. To je bohužel situace, kdy už dluh několik měsíců narůstá.
Pokud obdržíte upomínku od neznámého věřitele, na kterou si nevzpomínáte, neberte ji na lehkou váhu. Varovným znamením je také zamítnutá žádost o půjčku kvůli negativnímu záznamu v registru, o kterém nemáte ponětí. A pokud vám přijde obsílka od soudu nebo dopis od vymáhací agentury ohledně dluhu, který jste nikdy neuzavřeli, jednejte okamžitě.
Čím dříve podvod odhalíte, tím je větší šance, že se podaří prokázat, že jste smlouvu nepodepsali, a tím menší škody na vaší úvěrové historii vzniknou.
V České republice neexistuje jeden centrální registr, kde byste si jedním kliknutím ověřili veškeré závazky. Informace jsou rozptýleny do několika databází a k ucelenějšímu přehledu je potřeba nahlédnout do více zdrojů.
Pozor: Na internetu se vyskytují podvodné portály, které se tváří jako „centrální registr dlužníků" a za výpis si účtují stovky korun. Jejich výstupy však banky ani nebankovní společnosti neuznávají. Důvěřujte pouze ověřeným zdrojům.
BRKI je registr provozovaný společností Czech Banking Credit Bureau (CBCB). Eviduje bankovní úvěry, hypotéky, kontokorenty a kreditní karty poskytnuté bankami a stavebními spořitelnami, které jsou jeho členy, a to nejen nesplacené dluhy, ale i řádně splácené závazky.
O výpis z BRKI můžete požádat online přes portál kolikmam.cz. Identifikace probíhá pomocí Bank iD, takže výpis ve formátu PDF máte k dispozici prakticky okamžitě. Cena za online výpis činí 200 Kč. Alternativně si můžete nechat výpis zaslat poštou nebo do datové schránky.
Co ve výpisu hledat? Projděte si seznam všech úvěrových kontraktů. Pokud narazíte na smlouvu, kterou jste nikdy nepodepsali, může jít o podvod.
NRKI funguje na podobném principu jako BRKI, ale eviduje závazky u většiny nebankovních poskytovatelů – leasingové společnosti, splátkový prodej a nebankovní půjčky. Provozovatelem je společnost Czech Non-Banking Credit Bureau (CNCB).
O výpis požádáte na stejném portálu kolikmam.cz. Cena i způsob doručení jsou totožné s BRKI – 200 Kč za online výpis přes Bank iD.
Proč je NRKI obzvlášť důležitý? Podvodné půjčky se nejčastěji sjednávají právě u nebankovních poskytovatelů, kde bývá proces vyřízení rychlejší.
Sdružení SOLUS provozuje registry zaměřené primárně na negativní záznamy, tedy na nesplácené závazky. Na rozdíl od BRKI a NRKI ale zahrnuje i širší okruh věřitelů: energetické společnosti, telefonní operátory a pojišťovny.
Výpis ze SOLUS získáte několika způsoby. Nejprve si na webu solus.cz požádáte o přidělení osobního SIN kódu (cena 50 Kč). S tímto kódem pak odešlete SMS na číslo 902 11 ve tvaru „SOLUS [váš SIN]" a výpis obdržíte přímo na telefon. Cena prvního SMS výpisu je 125 Kč, každý další je levnější. Alternativně můžete využít mobilní aplikaci SOLUS pro Android i iOS nebo si nechat výpis zaslat poštou za 449 Kč.
Pokud upomínka přišla od vymáhací agentury nebo exekutora, je na místě nahlédnout i do dalších veřejných databází:
Centrální evidence exekucí (CEE) je spravována Exekutorskou komorou ČR. Výpis lze získat online na portálu ekcr.cz.
Insolvenční rejstřík (ISIR) najdete na webu justice.cz a je dostupný zdarma. Obsahuje záznamy o insolvenčních řízeních fyzických i právnických osob.
Když zjistíte, že si někdo vzal půjčku na vaše jméno, je pochopitelné, že zpanikaříte. Právě teď ale potřebujete chladnou hlavu a systematický postup.
Každou upomínku, dopis od soudu nebo zprávu od vymáhací agentury pečlivě uschovejte. Jsou to důkazy, které budete potřebovat. Ignorování korespondence situaci nikdy nezlepší. Naopak, dluh může narůstat o úroky z prodlení a poplatky.
Kontaktujte věřitele (banku nebo nebankovní společnost), který upomínku zaslal, a zjistěte podrobnosti o sjednaném závazku. Další detaily už řeší Policie ČR.
Domluvte se s věřitelem, jak dále postupovat ohledně trestního oznámení. V některých případech podává trestní oznámení přímo věřitel. Pokud budete řešit věc sami, navštivte nejbližší oddělení Policie ČR nebo zavolejte na linku 158 a podejte trestní oznámení.
Pokud jste podávali trestní oznámení sami, znovu se obraťte na věřitele. Předložte kopii trestního oznámení a požádejte o pozastavení vymáhání do doby vyšetření. Seriózní poskytovatelé mají zájem na tom, aby se věc vyřešila, podvod totiž poškozuje obě strany.
Ztrátu nebo krádež dokladu je dobré nahlásit co nejdříve. Proto pokud jste tak dosud neučinili, okamžitě kontaktujte Policii ČR či příslušný obecní úřad a nahlaste ztrátu nebo krádež dokladu. Občanský průkaz se zapíše do databáze neplatných dokladů, což výrazně ztěžuje jeho další zneužití k uzavírání smluv.
Podvodníci často nezůstávají u jedné půjčky, ale zkouší sjednat více závazků najednou u různých poskytovatelů. Proto si vyžádejte výpisy z BRKI, NRKI i SOLUS a důkladně je projděte.
Nejlepší obrana proti podvodu je prevence. A ta začíná v každodenních návycích, které si snadno osvojíte.
Doklady noste odděleně od peněženky – pokud přijdete o peněženku, nepřijdete aspoň o občanský průkaz. Při ztrátě dokladu okamžitě kontaktujte Policii ČR nebo příslušný obecní úřad, kde vám doklad zapíší do databáze neplatných dokladů. Tato databáze chrání před tím, aby podvodník s vaším starým průkazem uzavřel smlouvu.
Buďte obezřetní, komu a kde svůj občanský průkaz předkládáte. Když po vás v hotelu nebo autopůjčovně chtějí kopii dokladu, zeptejte se, proč ji potřebují a jak s ní budou nakládat. Nikdy neposílejte fotografie svých dokladů neznámým lidem na internetu, a to ani v reakci na zdánlivě lákavé nabídky práce.
Jednou za čas kontrolujte své záznamy v registrech, ideálně alespoň jednou ročně. Je to podobné jako preventivní prohlídka u lékaře: když problém zachytíte včas, řeší se mnohem snadněji.
Nesplacená podvodná půjčka sjednaná na vaše jméno může způsobit negativní záznam v úvěrovém registru. A negativní záznam je jako škraloup, brání vám v získání půjčky online, hypotéky nebo i běžného kontokorentu.
Jak záznam napadnout? Na základě trestního oznámení a výsledků šetření požádejte společnost, která záznam do registrů zapsala, o opravu nebo výmaz nepravdivého záznamu. Případně kontaktujte správce registru (CBCB pro BRKI, CNCB pro NRKI, sdružení SOLUS).
Jaké jsou lhůty pro uchovávání záznamů? V registrech BRKI a NRKI zůstává záznam po dobu trvání smlouvy a dalších 4 roky od jejího ukončení (resp. splacení). V registru SOLUS se negativní záznamy uchovávají 3 roky po splacení závazku. Pokud se však prokáže, že smlouva byla sjednána podvodně, máte právo na opravu záznamu bez ohledu na tyto lhůty.
Nejrychlejší cestou je objednat si komplexní výpis z BRKI a NRKI na portálu kolikmam.cz. Po ověření přes Bank iD máte výpis k dispozici během několika minut ve formátu PDF.
Online výpis z BRKI nebo NRKI na kolikmam.cz stojí 200 Kč za každý registr. Komplexní výpis zahrnující oba registry a ověření v dalších databázích pořídíte rovněž za 200 Kč. SMS výpis ze SOLUS vychází na 50 Kč za SIN kód plus 125 Kč za první výpis.
Ano. Negativní záznam v registru může být důvodem zamítnutí žádosti o hypotéku, rychlou půjčku i jiné úvěrové produkty. Proto je důležité nepravdivý záznam co nejdříve začít řešit, aby mohl být opraven.
Záleží na konkrétním případu. Vymazání řešte primárně s věřitelem, který do registru záznam zapsal, případně s provozovatelem registru. Proces může trvat několik týdnů. Pokud se ani po urgenci nepodaří záznam odstranit a máte veškeré podklady o oprávněnosti vašeho požadavku, můžete se obrátit na Úřad pro ochranu osobních údajů.
Dopis nevyhazujte, kontaktujte věřitele a dohodněte se s ním na podání trestního oznámení na Policii ČR a prověřte své záznamy ve všech registrech. Podrobný postup krok za krokem najdete v tomto článku výše.
Databáze neplatných dokladů je důležitým nástrojem, ale nechrání stoprocentně. Seriózní poskytovatelé úvěrů platnost dokladu ověřují, ale nelze vyloučit, že podvodník použije doklad u subjektu, který databázi nekontroluje.