Chystáte se vzít si půjčku a řešíte, zda zvolit účelovou, nebo neúčelovou? Přitom právě volba správného typu úvěru může výrazně ovlivnit, kolik nakonec zaplatíte i jak pohodlné bude celé vyřízení.
Neúčelová půjčka, často označovaná také jako bezúčelový úvěr, je typ spotřebitelského či podnikatelského úvěru, u kterého nemusíte poskytovateli sdělovat, na co přesně peníze použijete. Jakmile je smlouva uzavřena, můžete s nimi naložit zcela podle svého uvážení.
Neúčelovou půjčku ocení především ti, kdo potřebují peníze na více věcí najednou nebo nemají jednoho konkrétního dodavatele.
Typickým příkladem může být situace, kdy plánujete dovybavení bytu – kupujete nábytek, spotřebiče a zároveň platíte řemeslníky za drobné opravy. Každý z těchto výdajů má jiného dodavatele a jinou formu platby, takže dokládání účelu by bylo poměrně složité.
Bezúčelový úvěr vám v takové situaci dá volnost zaplatit vše z jednoho úvěru, aniž byste museli shánět faktury na každou položku zvlášť. Dalšími klasickými situacemi jsou nečekané výdaje, u kterých dopředu nevíte přesnou částku – zdravotní výdaje, opravy v domácnosti nebo financování osobních potřeb.
Velkou výhodou neúčelové půjčky je její flexibilita a jednoduchost vyřízení. Nemusíte nikomu vysvětlovat, za co peníze utrácíte, a celý proces bývá zpravidla rychlý.
Účelová půjčka, neboli účelový spotřebitelský/podnikatelský úvěr, je vázána na konkrétní nákup nebo účel, který uvádíte už při podání žádosti. Na rozdíl od neúčelové půjčky tedy nemůžete peníze použít libovolně.
Uzavřením úvěrové smlouvy se zavazujete použít finance ke sjednanému účelu. Zpravidla se přitom uplatňují dva způsoby, jak je toto dodržení zajištěno.
Poskytovatel úvěru vyplácí peníze přímo například prodejci a peníze se tak vůbec nedotknou vašeho účtu, což znamená, že účelové využití je zajištěno automaticky. Případně po čerpání úvěru dokládáte poskytovateli, že jste finance použili ke sjednanému účelu.
Účelový úvěr se často využívá např. na koupi auta, na financování bydlení a jeho rekonstrukci, nákup vybavení domácnosti, na pořízení konkrétního zboží na splátky přímo v obchodě nebo na konsolidaci půjček.
Právě nákup na splátky v prodejně je jedním z typických příkladů účelového úvěru. Vyřízení probíhá přímo na místě, často během desítek minut, a vybrané zboží si můžete odnést rovnou domů.
Typem účelového úvěru je také konsolidace půjček. Jejím cílem je úhrada několika stávajících závazků (například půjčky u různých poskytovatelů) a zřízení úvěru u jednoho věřitele. Klient tak splácí jen jednu splátku. Peníze jsou pak výhradně ke splacení těchto závazků.
Samostatnou kategorií jsou pak účelové hypoteční úvěry (Home Credit neposkytuje), které slouží k financování nemovitostí či stavebních pozemků.
U účelových úvěrů, a zejména u nákupů na splátky, lze často narazit na různé zvýhodněné nabídky nebo dokonce nulový úrok. Je však dobré vědět, že i při nulovém úroku může být RPSN nenulové a mohou se v něm promítnout další poplatky spojené s úvěrem. Proto se vždy vyplatí sledovat právě RPSN, ne jen samotnou úrokovou sazbu. Jak je ale možné, že účelové úvěry bývají výhodnější? Důvodů je hned několik.
Účelový úvěr je pro poskytovatele méně rizikový než bezúčelový úvěr, a to i díky jeho povaze. Částka je většinou vyplácena přímo na účet dodavatele zboží/služeb nebo na účet věřitele (v případě konsolidace), nebo jiným způsobem odpovídajícím účelu úvěru.
Poskytovatel tak má jasný přehled o tom, kam peníze směřují. Financovaná věc navíc může v některých případech sloužit jako předmět zajištění dluhu. Nižší riziko se pak promítá do výhodnějších podmínek pro vás, nižší úrokové sazby a nižšího RPSN.
RPSN: Roční procentní sazba nákladů vyjadřuje roční cenu úvěru v procentech. Na rozdíl od samotné úrokové sazby zohledňuje nejen úroky, ale i případné poplatky. Nezahrnuje však dobrovolně sjednané služby k úvěru, jako je například pojištění nebo doplňkové služby. RPSN je proto nejspolehlivějším ukazatelem pro srovnání různých nabídek půjček: čím nižší RPSN, tím levnější je půjčka celkově.
Je ale důležité mít na paměti, že zvýhodněné podmínky u účelových úvěrů nejsou automatickým pravidlem. Rozdíl v RPSN mezi účelovým a neúčelovým úvěrem se může pohybovat od desetin procentního bodu až po několik procentních bodů. Záleží na konkrétní nabídce, vašem úvěrovém profilu a aktuálních podmínkách na trhu. Proto se vyplatí porovnávat a sledovat právě hodnotu RPSN.
Úvěrový profil: Jde o souhrn informací, které o vás má poskytovatel k dispozici při posuzování žádosti o úvěr. Patří sem vaše příjmy a výdaje, stávající závazky (kolik už splácíte a komu), platební historie (zda jste v minulosti spláceli včas), údaje z úvěrových registrů a celková finanční situace. Na tomto základě poskytovatel vyhodnotí, zda a za jakých podmínek je poskytnutí úvěru vhodné.
Při rozhodování mezi účelovou a neúčelovou půjčkou se zaměřte na několik klíčových otázek:
Pokud přesně víte, co chcete, účelový spotřebitelský úvěr bude pravděpodobně výhodnější. Budete moci využít potenciálně nižší úrokovou sazbu a celkové náklady úvěru mohou být nižší.
Když plánujete pokrýt více výdajů najednou nebo platíte různé dodavatele, neúčelová půjčka vám dá volnost, kterou potřebujete. Nebudete se muset omezovat na jednoho dodavatele ani dokládat každý nákup.
Účelová půjčka může být cenově výhodnější, ale občas vyžaduje více administrativy. Bezúčelová půjčka nabízí rychlost a jednoduchost, za což si ale můžete připlatit na úrocích.
Účelová i neúčelová půjčka mají své místo a obě mohou být správnou volbou, vždy však záleží na vaší konkrétní situaci. Účelový úvěr se vyplatí, když přesně víte, k jakému účelu plánujete finance použít a chcete potenciálně ušetřit na úrocích.
Bezúčelový úvěr je ideální, když potřebujete flexibilitu. Klíčem k dobrému rozhodnutí je vždy porovnání konkrétních nabídek. Nesahejte po první půjčce, na kterou narazíte.
A nezapomínejte na zodpovědný přístup k zadlužování. Bez ohledu na typ půjčky si vždy spočítejte, zda měsíční splátky pohodlně zvládnete vedle svých běžných výdajů.
Účelová půjčka je vázána na konkrétní účel a peníze je možné použít jen na něj. Neúčelová půjčka vázaná není a s penězi tak můžete naložit, jak chcete.
Spotřebitelské půjčky se dělí především na účelové (vázané na konkrétní účel) a neúčelové (bez nutnosti dokládat účel). Dále je můžete rozlišovat podle zajištění (zajištěné a nezajištěné), doby splácení (krátkodobé a dlouhodobé) nebo způsobu čerpání (jednorázové a revolvingové). Specifické účelové úvěry zahrnují hypoteční úvěry určené k financování nemovitostí a konsolidační úvěry, které slouží k úhradě stávajících dluhů klienta.
Ne, účelový spotřebitelský úvěr je vázán na konkrétní účel, který jste uvedli při sjednání. Peníze nelze volně přesměrovat na něco jiného. Pokud si nejste jistí účelem, zvažte raději neúčelovou půjčku.
Bezúčelový úvěr mívá zpravidla vyšší úrokovou sazbu, protože poskytovatel nese vyšší riziko. Nicméně to není železné pravidlo, vždy záleží na konkrétní nabídce, výši půjčky, délce splácení. Proto doporučujeme porovnávat RPSN u konkrétních nabídek.
Maximální výše půjčky závisí na několika faktorech, především na vašich příjmech, stávajících závazcích aúvěrovém profilu. Každý poskytovatel posuzuje vaši schopnost splácet individuálně, jak mu ukládá zákon.
Před podpisem smlouvy vždy porovnejte RPSN u více nabídek. Ověřte si podmínky předčasného splacení a přečtěte si smluvní podmínky včetně případných sankcí. Ujistěte se, že rozumíte splátkovému kalendáři, a půjčujte si pouze tolik, kolik jste schopni pohodlně splácet vedle svých běžných výdajů.