Často je to jen lákavá nabídka, jejíž praktický užitek ale bude minimální – navíc vás může, v tom nejhorším případě, dostat i do potíží. Jsou ale chvíle, kdy je úvěr jediným řešením, např. když se vám neočekávaně porouchá pračka, lednička nebo dokonce auto a případné rezervy pořízení nového nepokryjí.
V prvé řadě si ještě jednou položte zásadní otázku: Skutečně úvěr potřebujete? Je daná věc opravdovou nezbytností a nepodaří se vám spíše v nějakém snesitelném časovém horizontu ušetřit? Také si promyslete, zda není úvěr nad vaše finanční možnosti. Uvažujte i do budoucna a zkuste si zvážit vše, co se může za očekávanou dobu splácení změnit a ovlivnit placení jednotlivých splátek půjčky.
Pokud tedy nakonec dojdete k tomu, že to bez úvěru nepůjde a že ho váš rodinný rozpočet utáhne, poohlédněte se po nabídkách jednotlivých společností. Zkuste svou vlastní banku, porovnejte její nabídku s dalšími bankovními institucemi, poté přiberte do porovnání také nebankovní půjčky. Vodítkem vám může být Index odpovědného úvěrování, který pravidelně zveřejňuje organizace Člověk v tísni.
Samotné nabídky si pak můžete porovnat prostřednictvím nejrůznějších kalkulaček a srovnávačů, kterých najdete na internetu celou řadu. Poskytnou vám základní informaci o tom, kolik a jak dlouho budete splácet, porovnají výši úroku a podobně.
Sledujte zejména neoblíbené pojmy jako je RPSN, úroková sazba a doba splácení. Všímejte si také toho, zda je konkrétní úvěr účelový (budete muset prokázat, že jste jej využili skutečně na tu věc, na kterou byl uzavřen) nebo bezúčelový (peníze můžete použít na cokoliv a pozor si dejte na takovou zdánlivou drobnost, jestli je úroková sazba vyjádřena v procentech za rok – hledejte % p.a.. Jedině tak jste schopní odhadnout, jestli není půjčka zbytečně nevýhodná.
Pokud máte vybranou půjčku, která je podle vás výhodná a nějakým způsobem vás zaujala, není vyhráno. Pomyslný míč je nyní na straně poskytovatele. On je nakonec tím, který se rozhodne, jestli vám úvěr dá nebo nikoliv. A z pohledu banky nebo nebankovní instituce o tom rozhoduje tzv. úvěrové skóre, ke kterému se obrací zejména v případě větších částek.
Úvěrové skóre udává tzv. kredibilitu žadatele, tedy schopnost splácet úvěrový závazek. Lidé s lepším úvěrovým skóre také často dosáhnou na lepší úrok. Do celkového čísla vstupuje celá vaše platební historie, vaše úvěrová historie, dlužná částka, nový úvěr, o který žádáte. To jak moc dobré vaše úvěrové skóre je nakonec vždy rozhoduje banka, každá má svá vlastní kritéria.
Úvěrové skóre se buduje dlouhodobě a nevylepšíte si ho přes noc. Navíc se k informaci, jak na tom skutečně jste, dostanete jen obtížně a můžete ji spíše odhadovat. Obecně ale platí, že čím méně zadlužení budete, tím lépe, případné stávající půjčky konsolidujte do jedné. Dobrou radou je držet se dlouhodobě jednoho účtu s delší platební historií, plaťte, pokud možno všechno včas.
Když všechno klapne a vy už skutečně stojíte před definitivním podepsáním úvěrové smlouvy, ještě jednou si prověřte, jestli skutečně máte k dispozici veškeré informace, které potřebujete. Důležité je vědět zejména podmínky splácení a zjistit si informace o tom, co se bude dít v případě nenadálého problému se splácením, např. tedy to, jestli je možný odklad splátek, případně naopak, předčasné splacení.