Přišli jste k penězům nečekaně dříve, třeba díky prodeji auta, dědictví nebo prémiím, a napadlo vás, zda byste mohli splatit půjčku ještě před koncem splátkového kalendáře?
Dobrý nápad, ale než to uděláte, stojí za to vědět, co přesně vás čeká. Předčasné splacení může ušetřit tisíce korun na úrocích, ale také vás může překvapit poplatkem, se kterým jste nepočítali.
Pojďme si vysvětlit, co předčasné splácení znamená, kdy se skutečně vyplatí a na co si dát pozor u jednotlivých poskytovatelů.
Předčasné splacení půjčky znamená, že splatíte celý zbývající dluh, nebo jeho část, dříve, než uplyne sjednaná doba splácení. Místo toho, abyste pokračovali v pravidelných měsíčních splátkách, doplatíte zůstatek najednou. U jednorázového úvěru ho tím ukončíte. U revolvingového úvěru (např. Flexibilní půjčky) samotné doplacení nestačí, úvěr nezaniká automaticky a je nutné ho vypovědět.
Zní to jednoduše a v principu to tak i je. Přestanete splácet po jednotlivých splátkách a jednou platbou vyrovnáte celý zbývající zůstatek. Předčasně přitom nemusíte splatit nutně celou půjčku. Většina poskytovatelů umožňuje i mimořádnou splátku, tedy splacení části jistiny nad rámec pravidelné splátky. To zkrátí buď dobu splácení, nebo sníží výši zbývajících splátek. Vždy záleží na nastavení konkrétního úvěru.
Tohle je otázka, která zajímá skoro každého. Odpověď zní: záleží na okolnostech.
Ze zákona smí poskytovatel účtovat náhradu účelně vynaložených nákladů za předčasné splácení. Náhrada nákladů nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené částky, případně 0,5 %, pokud zbývá do konce splácení méně než rok. Navíc nesmí být vyšší než úroky, které byste jinak zaplatili do konce splatnosti.
Prakticky to vypadá takto:
U nás je to bez zbytečné byrokracie. Pokud se rozhodnete půjčku splatit předčasně, postupujte takto:
Chcete se nejdříve podívat, jak je váš úvěr nastaven? Veškeré podmínky najdete přímo v úvěrové dokumentaci.
Největší výhoda předčasného splacení je jasná: zaplatíte méně na úrocích. Úrok se totiž počítá z aktuálního zůstatku dluhu, takže čím dříve půjčku splatíte, tím více ušetříte. Platí to zejména v první fázi splácení, kdy je dlužná částka nejvyšší. Pokud splácíte půjčku s vyšším úrokem a dostanete se k větší sumě peněz, může být úspora výrazná, klidně i v řádu tisíců korun.
Příklad: Tomáš si vzal půjčku 100 000 Kč na 5 let. Po dvou letech dostane prémii a rozhodne se splatit zbývající částku najednou. Místo dalších tří let úroků zaplatí jednorázově zbývající jistinu a tím ušetří vše, co by jinak zaplatil na úrocích do konce splatnosti.
Tip: Než splatíte půjčku předčasně, požádejte poskytovatele o přesný výpočet zůstatku k aktuálnímu datu. Tato částka se liší od údajů ve vašich podkladech: u jednorázového úvěru od splátkového kalendáře, u Flexibilní půjčky od aktuálního výpisu. V obou případech výsledná částka zahrnuje pouze nesplacenou jistinu a úrok naběhlý k danému dni.
Předčasné splacení zní lákavě, ale není vždy tím nejchytřejším krokem. Jsou situace, kdy peníze můžete využít lépe.
Pokud máte více půjček nebo závazků, podívejte se nejdříve na možnost konsolidace nebo na to, která z vašich půjček má nejvyšší RPSN. Splatit tu nejdražší je logicky výhodnější než splatit tu, která vás stojí nejméně.
Stejně tak si rozmyslete, zda předčasným splacením nevyčerpáte svou veškerou finanční rezervu. Mít nulový dluh je sice příjemný pocit, ale bez „polštáře“ na neočekávané výdaje se snadno dostanete do situace, kdy si budete muset půjčit znovu. To by byl krok zpět.
Nejhorší, co v takovém případě můžete udělat, je splácet jeden dluh dluhem dalším. Pokud si nejste jistí, jak na tom finančně jste, může vám pomoci náš článek o tom, jak si udržet zdravý rozpočet.
Ano, předčasné splacení je možné kdykoli během trvání úvěru. Stačí zjistit aktuální zůstatek dluhu a zaslat platbu. Žádné čekací lhůty ani speciální povolení nejsou potřeba.
Nejspolehlivější způsob je zavolat na zákaznickou linku Home Creditu. Operátor vám sdělí přesnou částku platnou k danému datu. Počítejte s tím, že tato suma se může den ode dne mírně lišit kvůli průběžnému úročení, proto si nechte zůstatek potvrdit vždy těsně před tím, než platbu odešlete.
Záleží na vaší situaci a typu úvěru. Úplné doplacení u jednorázového úvěru vede k jeho ukončení a ušetří vám zbývající úroky. U Flexibilní půjčky však samotné doplacení smlouvu neukončí, tu je třeba vypovědět samostatně. Mimořádná splátka zase pomůže snížit dlužnou částku a zkrátit dobu splácení, čímž ušetříte na úrocích, a přitom vám zůstane část peněz jako rezerva pro strýčka Příhodu.
Předčasné splacení půjčky je právo, které máte vždy, a u Home Creditu ho můžete využít zcela zdarma. Má smysl zejména tehdy, když splácíte půjčku s vyšším úrokem a dostanete se k penězům v rané fázi splácení. Před rozhodnutím si ale vždy spočítejte, zda vám zůstane dostatečná rezerva na nečekané výdaje. Pokud si nejste jistí, ozvěte se nám, rádi s vámi probereme nejvýhodnější řešení.
Ilustrativní výpočet Flexibilní půjčky:
Výše úvěru 80 000 Kč, roční úroková sazba 15,90 %, RPSN 17,10 %, celkem zaplatíte 86 890 Kč. Jednotlivé po sobě jdoucí měsíční splátky: 7 727 Kč, 7 638 Kč, 7 550 Kč, 7 462 Kč, 7 373 Kč, 7 285 Kč, 7 197 Kč, 7 108 Kč, 7 020 Kč, 6 932 Kč, 6 843 Kč a 6 755 Kč. Splátky a částka, kterou celkem zaplatíte, jsou matematicky zaokrouhleny. Uvedené hodnoty platí za předpokladu čerpání celé výše úvěru okamžitě, bezhotovostně, v plné výši, při výše uvedené úrokové sazbě a bez poplatku, při poskytnutí revolvingového úvěru na období jednoho roku a splacení ve 43 měsíčních splátkách se stejnou výší jistiny. Nabídka nezohledňuje další čerpání úvěru ani využití doplňkových služeb.
Nabídkou nevzniká nárok na poskytnutí úvěru. Každou žádost o čerpání úvěru posuzujeme individuálně, může se od prezentované lišit a RPSN se pohybuje v rozmezí od 12,6 % do 29,8 %.
Ilustrativní výpočet Hotovostního úvěru:
Při výši úvěru 100 000 Kč, výši splátky 3 413 Kč, počtu splátek 36 a lhůtě splatnosti 15. 6. 2029, je úrok 13,71 % p. a., RPSN 14,6 %, a celková částka splatná spotřebitelem 122 868 Kč. Uvedené hodnoty jsou spočítány při datu poskytnutí 8. 6. 2026, datu první splátky 8. 7. 2026 a se splatností všech dalších splátek k 15. dni v měsíci počínaje 15. 8. 2026.
Každá žádost o úvěr je posuzována individuálně a může se od prezentované lišit. Nejedná se o nabídku či veřejnou nabídku a platí při splnění podmínek Home Credit a.s. Nabídka nezohledňuje využití doplňkových služeb.
Poskytovatelem úvěrů je Home Credit a.s.